Выбор банка для расчетно-кассового обслуживания

Чтобы выбрать банк, в котором удобно и выгодно получать расчетно-кассовое обслуживание, нужно сравнить ряд параметров. Для одних критерием выбора является надежность банка. Для других – стоимость обслуживания. На третьем месте обычно стоит удобство использования.

Чтобы выбрать банк, в котором удобно и выгодно получать расчетно-кассовое обслуживание, нужно сравнить ряд параметров. Для одних критерием выбора является надежность банка. Для других – стоимость обслуживания. На третьем месте обычно стоит удобство использования.

Надежность банка

Начнем проверку банка с официального сайта Центрального банка Российской Федерации. Там переходим в раздел «Информация по кредитным организациям».
Теперь перейдем в раздел «Справочник по кредитным организациям».
Воспользуемся формой поиска — внесем в нее название банка.
Нас интересует для конкретного банка:

1. 1. Отчет о финансовых результатах.
   2. Аудиторское заключение.

В отчете о финансовых результатах надо обратить внимание на строку «Прибыль до налогообложения». Если банк прибыльный, можно продолжать проверку.
В аудиторском заключении надо найти информацию, проверены ли обязательные нормативы. Обязательно надо увидеть заключение аудитора о том, что значения установленных Банком России обязательных нормативов на момент проверки находились в пределах лимитов.

Теперь надо найти сведения об обязательных нормативах, показателе финансового рычага и нормативе краткосрочной ликвидности (публикуемая форма) (Код формы по ОКУД 0409813 (квартальная, годовая)). Эта форма утверждена Указанием Банка России от 24.11.2016 N 4212-У “О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации” (Зарегистрировано в Минюсте России 14.12.2016 N 44718) . Кстати, эта форма может быть найдена здесь же — в аудиторском заключении.

В данной форме надо пробежать глазами каждый показатель: его нормативное значение и фактическое значение. Ряд нормативов устанавливают минимальное значение — например, Н1.2 — норматив достаточности основного капитала банка. А ряд нормативов — максимальное значение. Например, Н7 — норматив максимального размера крупных кредитных рисков.

Кроме того, о надежности банка могут дать представление различные рейтинги. В данном случае мы оцениваем надежность банка и надо смотреть только на данные международных рейтинговых агентств. Из таковых выделяются три: Moody’s Investors Service (Moody’s), Fitch Ratings и Standard & Poor’s (S&P). К остальным рейтингам надо подойти с долей известного скептицизма, даже если на это обращает внимание менеджер по продажам банковского продукта.

Также косвенным показателем надежности банка может выступать котировка его ценных бумаг на известных биржах. Дело в том, что при этом компании раскрывают довольно много информации о себе, пытаются быть публичными и прозрачными для инвестора. Желательно посмотреть динамику цен на ценные бумаги банка.

Также отметим, что средства на счетах индивидуальных предпринимателей застрахованы, согласно федеральному закону от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Страховыми случаями являются отзыв лицензии и мораторий на выплаты кредиторам. Но размер возмещения ограничен — на момент написания статьи не более 1 400 000 рублей (ст. 11, п. 2).

Стоимость обслуживания

Чтобы понять, сколько именно придется платить за обслуживание, необходимо построить таблицу в Excel. Если таковую таблицу не построить, о рациональности при выборе банка можно забыть. Т.е. либо таблица, либо эмоциональный выбор — под влиянием рекламы, рекомендаций и т.п. Более того, у банков есть разные тарифные планы. Даже если сам банк уже выбран или если выбор навязан стратегическим инвестором, таблицу построить все равно необходимо. Во-первых, у банка может быть несколько различных условий договоров (тарифных планов), и выбор между ними неочевиден.

В таблице нужно постараться смоделировать свои взаимоотношения с банком. Например, если возникает кассовый разрыв, соответственно поднимать вопрос о кредитовании и его условиях.

Далее в таблице отражаем стоимость обслуживания расчетного счета. Иногда предлагается бесплатное обслуживание в течение определенного времени. Это не более чем маркетинговый ход — предложение попробовать бесплатно. Но обслуживание самого счета составляет существенной суммы. Иные затраты будут, вероятно, больше (плата за переводы, внесение и снятие наличных денежных средств и т. п.). Некоторые банки принципиально предлагают бесплатное обслуживание расчетного счета. Для малого бизнеса это может быть существенным. Но при внешнеэкономической деятельности это несущественно: комиссия за переводы и выполнение функций агента валютного контроля гораздо выше.

Обязательно обращаем внимание на то, как будут использоваться временно свободные средства. Например, некоторые банки предлагают проценты на остаток на расчетном счете. Причем, иногда проценты начисляются на минимальный входящий баланс за месяц, а иногда — за день. Также можно посмотреть на условия краткосрочных депозитов. В любом случае надо понять, как можно будет получать процент с временно свободных средств.

Далее обращаем внимание на возможность ведения валютного счета в нужной валюте, стоимость выполнения функций агента валютного контроля и т. п.

Также обращаем внимание на стоимость обслуживания зарплатного проекта, ведение интернет-банка.

Если предполагается ведение розничных операций, надо обязательно просчитать плату за снятие и внесение наличных денежных средств. А также условия эквайринга (приема оплаты банковскими картами). Торговый эквайринг — довольно дорогая услуга.

Также важно посчитать стоимость перевода денег в рублях и в иностранной валюте. Отметим сразу, что не всегда банк может открыть валютный счет в требуемой валюте. Если доллары США и евро есть проблем не вызывают, то работа с другими валютами может банком не производиться. Взять предполагаемое количество платежей контрагентам и умножить на стоимость перевода. Особое внимание надо уделить минимальной стоимости перевода валютного платежа. Сумма может оказаться внушительной.

Часто компании важно наличие корпоративной карты. Корпоративная карта — это аналог выдачи денег подотчетным лицам. Т.е. картой подотчетные лица будут расплачиваться в ресторане за банкет, за купленные канцтовары и т. п. Надо узнать стоимость обслуживания корпоративной карты.

Также надо выяснить у банка, есть ли какие нибудь специальные предложения или дополнительные опции. Например, приобретается дополнительная опция, и валютные платежи проводятся существенно дешевле. Такие опции могут быть на переводы физическим лицам, снятие и внесение наличных денежных средств.

Как можно видеть, обслуживаться в банке № 2 существенно выгоднее.

Удобство обслуживания

С банком необходимо обсудить возможность расчетов с использованием аккредитива и инкассовую форму расчетов. Даже если эти формы расчетов сейчас не применяются, просто спросить банк о такой возможности будет нелишним.

Надо понять, как быстро банк осуществляет платежи. Банковский рейс — это набор одновременно пересылаемых платежей. Т.е. банк может накапливать платежи, а затем по расписанию осуществлять перевод. Поэтому надо выяснить, когда именно производятся банковские рейсы. Надо отметить, что ряд банков проводит все платежи срочно — не накапливая их вообще. Это может позволить провести платеж на несколько часов быстрее. Чаще всего это не важно, но иногда может быть удобным.

Также важно выяснить продолжительность операционного дня банка. Т.е. банк может принимать платежи с определенного часа до определенного часа.

Надо поднять вопрос об интеграции программы банк-клиент с учетными системами вашей компании. Например, с программами фирмы «1С» все интегрируются должны без проблем. Но даже в этом случае лучше проявить осторожность и выяснить. И уж тем более, если речь идет о других учетных системах.

Если речь идет об операциях с наличными денежными средствами, крайне важно понять, как именно придется сдавать деньги в банк. Будет ли это делать инкассатор, и какова стоимость его услуг? Сейчас банки активно предлагают услуги самоинкассации. Т.е. сотрудники торговых компаний вносят наличные деньги на расчетный счет через банкоматы самого банка или его партнеров. Вот эта сеть партнеров может быть разветвленной. Нужно оценить удобство — куда именно и кто понесет деньги. И — опять же — цену этой операции. В банкомате самого банка, вероятно, бесплатное внесение. Если банк об этом не говорит, его нужно специально спросить об этом. Также надо отметить, что может быть ограничение максимальной суммы для внесения денежных средств. Партнерами банка могут быть допустим, салоны сотовой связи. Но надо обязательно уточнить ограничение по максимальной сумме — иначе просто придется идти к другому партнеру с сумкой денег.

Сейчас появляются банки, не имеющие офисов по городам России. Надо понимать, что справки с так называемой «мокрой» печатью они высылают почтой или курьерской службой. Либо справку можно получить в их центральном офисе. Если вы не находитесь с банком в одном городе, надо понять, насколько это критично. В любом случае лучше проконсультироваться со своим сотрудником отдела внешнеэкономической деятельности или с таможенным представителем — как часто и как срочно могут понадобиться справки или документы из банка на бумаге с приложением печати. Если предприятие расположено в глухом поселке, где нет отделения банка, возможно, предлагаемое дистанционное обслуживание будет интересным. Например, какому-нибудь лесопильному предприятию, которому до отделения банка надо ехать 50 километров, и не факт, что там дадут нужную справку. Но в любом случае вопрос о получении документов, заверенных печатью банка, надо не забыть на этапе выбора банка.